Wie aan pensioensparen doet, is gemiddeld genomen gelukkiger dan wie dat niet doet. Omdat zo’n appeltje voor de dorst bijdraagt tot gemoedsrust. Maar nu de beurzen door de coronacrisis de dieperik in duikelden, delen ook pensioenfondsen in de klappen. Heeft pensioensparen nog zin? En wat als je net nu aan je pensioen toe bent?

Pensioensparen is in de eerste plaats interessant omdat het elk jaar een fiscaal voordeel oplevert tot maximaal 317 euro. Als je ook de uitgespaarde gemeentebelasting meerekent, is het voordeel zelfs nog iets hoger.

Voor wie een behoorlijk inkomen heeft tenminste. Want als je zo weinig verdient dat je geen belastingen moet betalen, kun je ook geen vermindering krijgen.

Garantie of hoger rendement

Je kunt sparen via een pensioenspaarfonds of een -verzekering. Het belastingvoordeel geldt voor beide, maar bij een verzekering heb je kapitaalgarantie, bij een fonds niet. Dat tweede geeft op termijn meer kans op mooie rendementen en is interessanter voor jonge spaarders die nog een lange spaartermijn voor de boeg hebben.

Hoe vroeger je met pensioensparen begint (het kan vanaf achttien jaar), hoe meer het kan opbrengen. Intresten worden mee belegd en brengen op hun beurt intresten op.

De pensioenspaarfondsen kregen klappen in de coronastorm. Of en wanneer ze daarvan herstellen, is – net zoals dat voor de beurs geldt – voer voor mensen met een glazen bol. Maar op langere termijn is er normaal gezien herstel te verwachten.

LEES OOK > Is pensioensparen aan een hoger bedrag interessanter?

Fiscaal voordeel

Het geld van je pensioenspaarpot kun je in principe op elk moment opvragen. Maar doe je het voor je zestigste, dan betaal je 33% bedrijfsvoorheffing plus gemeentelijke opcentiemen. Dat kan meer zijn dan het fiscaal voordeel dat het sparen je opleverde. Niet doen dus.

Op je zestigste verjaardag wordt op het kapitaal dat je opbouwde met pensioensparen een taks van 8% geheven. Tussen 2015 en 2019 werd elk jaar een voorschot van 1% op die taks aangerekend. Dat wordt bij het opvragen in mindering gebracht van wat je nog moet betalen. De heffing is bevrijdend, dat betekent dat er daarna geen belastingaanslagen meer volgen.

Je kunt gewoon geld blijven overmaken tot 31 december van het jaar waarin je 64 wordt. Je krijgt voor die stortingen de gebruikelijke belastingvermindering en hoeft er geen taks meer op te betalen, extra interessant dus. De storting in het jaar dat je zestig wordt, doe je daarom ook beter na je verjaardag.

Wachten

Na de wettelijke pensioenleeftijd van – voorlopig nog – 65 jaar is er geen fiscale reden meer om het pensioensparen voort te zetten want de belastingvermindering valt weg. Je bent echter niet verplicht om het kapitaal meteen op te vragen.

Het kan interessant zijn om te wachten als de waarde van het fonds – zoals nu – laag is en herstel te verwachten valt. Bij een pensioenspaarverzekering heeft het minder zin om het bedrag te laten staan en later op te vragen. Vraag advies bij je bank.

Dit artikel verscheen in juni 2020 in De Bond, het ledenblad van de Gezinsbond. De Bond kan ook bij jou (gratis!) in de bus vallen. Het enige wat je hoeft te doen, is lid worden. Nieuwtjes en activiteiten van de Gezinsbond meevolgen kan ook via Facebook, Twitter en Instagram.

Gepubliceerd op: 02/06/2020, laatste update op: 10/06/2020

Tags: