Er komt heel wat kijken bij een huis wil bouwen, verbouwen of kopen. Niet alleen wat betreft papieren invullen, afspraken met notaris, architect en/of bank maar ook een stevig financieel plaatje.

Bijna iedereen moet geld lenen voor een huis. Maar hoe begin je eraan? Simpelweg door zelf te rekenen en al voor (of tijdens) de huizenjacht op bezoek te gaan bij de bank.

Stel jezelf deze vragen:

1) Hoeveel kan ik lenen?

Bereken hoeveel van je inkomen (of jullie inkomens) je wil en kan besteden aan de maandelijkse afbetaling. Dat bedrag kan je gebruiken om te berekenen (via een simulatietool) hoeveel je ongeveer in totaal kan lenen op welke termijn. Dit bedrag gecombineerd met je spaargeld bepaalt in welke prijscategorie je een huis kan zoeken.

Heb je al een huis op het oog? Dan kan je omgekeerd te werk gaan en via de simulatietool berekenen welke maandelijkse aflossing je dat op 15, 20, 25 of 30 jaar zou opleveren én of je dat aankan.

Goed om weten is dat je 100 procent van het te betalen bedrag kan lenen, maar dat je een gunstigere rentevoet krijgt als je maximaal 80 procent moet lenen.

2) Is een sociale krediet een optie?

Wil je toch voor 100 procent lenen of krijg je geen lening bij de bank, dan behoort een sociaal krediet (tegen een rentevoet van maximaal 2 procent afhankelijk van je gezinsgrootte) tot de mogelijkheden. Je inkomen moet dan wel binnen bepaalde grenzen blijven, en de woning mag niet te groot zijn. Bekijk de voorwaarden op de website van de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen of het Vlaams Woningfonds.

3) Zal je wel een lening krijgen?

Ga voor of tijdens je huizenjacht al eens op bezoek bij je bank om te zien of je een lening zou krijgen en wat het maximale bedrag is.
Heb je toch eerder een huis gevonden en ben je niet zeker of de bank de lening voor je huis zal toestaan, neem dan een opschortende voorwaarde (‘onder voorbehoud van krediet’) op in de compromis (het onderhandse overeenkomst tussen koper en verkoper, wat dient als basis voor de akte bij de notaris). Op die manier ben je niet gebonden aan de koop als de lening niet doorgaat. Let wel: de verkoper mag een bewijs van weigering opvragen. Een compromis tekenen, achteraf terugkrabbelen en onterecht de ‘schuld’ bij de bank leggen doe je dus beter niet.

4) Welke rentevoet aanvaard ik?

Een lening gaat niet enkel over het te ontlenen bedrag: de rentevoet speelt ook een belangrijke rol. Die bepaalt immers hoeveel je op het einde van de rit ‘echt’ betaald hebt voor je huis. Een deel eigen spaargeld kan de rentevoet al naar beneden halen. Onderhandelen over de rentevoet (bijvoorbeeld verschillende banken bezoeken en de voorstellen uitspelen) kan de rentevoet nog naar beneden helpen. De schuldsaldoverzekering (zie volgende puntje) speelt meestal ook een rol, naast kortingen als je er ook een brandverzekering afsluit, aan pensioensparen doet of je loon op een rekening van die bank laat storten.

Kies je voor een vaste of variabele rentevoet? Gezien het feit dat de rentes nog altijd historisch laag staan, lijkt een vaste rentevoet logisch. Zelfs als de rente nog daalt: dan valt er immers te onderhandelen met je bank over een herfinanciering. Bereken wel of een combinatie van een vaste met een variabele rentevoet in jouw situatie niet het goedkoopst zou zijn.

5) Neem ik een schuldsaldoverzekering?

Heel wat banken hebben de gewoonte om kredietnemers extra rentekortingen voor te stellen op voorwaarde dat ze ook een schuldsaldoverzekering afsluiten. Door sommige banken wordt die zelfs verplicht. Dankzij deze verzekering wordt immers bij overlijden van een van de partners een deel van de lening kwijtgescholden.

Meestal vraagt een bank om 100 procent te dekken, maar een dekking tot 200 procent is ook mogelijk. In dat laatste geval is de lening bij overlijden van een partner meteen volledig afbetaald. Hoe de dekking er ook uitziet, hou daarbij rekening met het loon van elke partner. Het is immers belangrijk te bekijken hoeveel je nog kunt afbetalen als je op één loon zou terugvallen.

6) Hypothecair mandaat vs hypotheek

Bekijk ook of je eventueel voor een deel van de waarborg voor je lening een hypothecair mandaat kunt afdwingen bij je bank in plaats van een hypotheek. Overdrijf daarin niet, want dan verlies je een stuk van je woonbonus. Zo’n mandaat – een volmacht dus – is goedkoper dan een hypotheek wat de notariskosten betreft, maar niet elke bank zal die piste willen bewandelen. Pas als de bank zeker is dat je als klant ‘kredietwaardig’ bent (met andere woorden: over voldoende geld beschikt), zal ze ook over een mandaat willen onderhandelen.

7) Dossierkosten

‘Geld lenen kost ook geld’, klinkt het in de reclame. En dat gaat niet enkel over de rentevoet, maar ook over dossierkosten. Wettelijk is dit maximaal 500 euro maar sommige banken vragen minder. Vraag naar de dossierkosten en bespreek die met je bank.

Conclusie?

Voor je een woonkrediet afsluit, kan je maar beter de voorstellen van verschillende banken naast elkaar leggen. Pas dan wordt duidelijk waar je het meest voordeel haalt. Overigens blijk je bij vergelijkingen tussen schuldsaldoverzekeringen vaak goedkoper uit te komen als je bij een Angelsaksische verzekeraar informeert. Maar evengoed kan je die lagere prijs voorleggen aan je eigen bank, die dan misschien bereid is om alsnog met eenzelfde of misschien zelfs interessanter voorstel over de brug te komen.

Als mama en papa meebetalen

Heel wat koop- of bouwlustige jonge koppels hebben vandaag een financieel duwtje in de rug (nodig) van hun ouders. Als ouder heb je de keuze uit een schenking tegen 3 procent of een hand/bankgift zonder registratierechten. Bekijk goed welke piste in jullie familiale situatie het interessantst is.

Hoeveel elk van beide partijen inbrengt, kan sterk verschillen. Vraag daarom aan de notaris van je zoon of dochter om in de akte duidelijk te beschrijven hoe het financiële plaatje geregeld werd. Zo vermijd je bij een scheiding of sterfgeval een 50/50-verdeling waarbij schoonzoon of -dochter een deel van jouw schenking in handen krijgen.

Voor verbouwers: je kan een pak geld terugvorderen via de premies. Bekijk het overzicht hier.

Tags: , ,